So rechnet Rateklar
Eine Finanzierung wird verständlicher, wenn ihre Annahmen sichtbar sind. Hier findest du die Modelle hinter unseren Rechnern – und ihre Grenzen.
Zuletzt geprüft: · Modelle, Rundung und Quellen
Rate, Zinsen und Rückzahlung
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die reguläre Rate im Modell gleich. Ein Teil bezahlt die Zinsen, der andere zahlt den Kredit zurück: die Tilgung. Die Restschuld ist der noch nicht zurückgezahlte Kreditbetrag.
Rateklar verwendet den jährlichen Sollzins. Für jeden Monat wird ein Zwölftel davon auf die Restschuld angewendet. Der effektive Jahreszins kann weitere Kosten berücksichtigen und wird hier nicht berechnet. Die erste Monatszahlung liegt im Modell einen Monat nach Beginn; Kalendertage und bankindividuelle Zinstage werden nicht einzeln abgebildet.
Formel für Kreditrate und Monatsverlauf
Für einen Kredit ohne Schlussrate verteilt die Formel Rückzahlung und Zinsen auf die gewählte Anzahl von Monaten.
A = P × r / (1 − (1 + r)−n)
P ist der Kreditbetrag, n die Anzahl der Monatsraten, A die Monatsrate und r der monatliche Zinssatz als Dezimalzahl. Bei 6 % Sollzins gilt r = 0,06 / 12. Bei 0 % Zins gilt A = P / n.
Monatszins = Restschuld × r. Tilgung = Zahlung − Monatszins. Neue Restschuld = bisherige Restschuld − Tilgung.
Immobilie: Kaufkosten und Anfangsrate
Kaufpreis, Kaufnebenkosten und eingetragene weitere Kosten ergeben die Gesamtkosten. Abzüglich des eingesetzten Eigenkapitals ergibt sich das benötigte Darlehen, mindestens 0 €. Die Kaufnebenkosten werden im vereinfachten Modell als Prozentsätze des Kaufpreises berechnet.
Die Anfangsrate ergibt sich aus Sollzins und anfänglicher Tilgung. Danach wird die Restschuld monatlich fortgeschrieben.
Formel für die Anfangsrate
Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) / 12
Die Prozentsätze werden als Dezimalzahlen eingesetzt: beispielsweise 0,035 für 3,5 %. Die Zinsbindung ist nicht die Gesamtlaufzeit. Die Restschuld am Ende der Bindung stammt aus dem monatlichen Tilgungsplan.
Die Gesamtlaufzeit setzt einen unveränderten Sollzins und eine gleichbleibende reguläre Rate voraus. Bei sehr geringer Tilgung kann das Modell ohne vollständige Rückzahlung enden; die Immobilienrechnung ist auf 12.000 Monate begrenzt. Ein solcher Zeitraum ist keine zugesicherte Kreditlaufzeit.
Zum ImmobilienrechnerSondertilgungen und Szenarien
Zusätzliche Zahlungen verringern die Restschuld. Die Rechner halten die reguläre Rate dabei grundsätzlich bei und berechnen den weiteren Verlauf neu. Bei geändertem Sollzins oder geänderter Laufzeit im Kreditszenario wird auch die Grundrate neu bestimmt. In den Basis-Szenario-Karten bedeutet die Differenz Szenario minus Basis, keine Bewertung.
- Kredit: Die einmalige Sondertilgung wird am Ende des ersten Monats berücksichtigt. Zusätzliche Monatszahlungen kommen zur regulären Rate hinzu.
- Auto: Die einmalige Sondertilgung wird im gewählten Monat nach der regulären Rate verrechnet. Zusatzzahlungen können die spätere Schlussrate reduzieren oder zu einer früheren Rückzahlung führen.
- Immobilie: Jährliche Sondertilgungen erfolgen nach jeder zwölften Monatsrate. Einmalige Zahlungen erfolgen nach der gewählten Anzahl ganzer Finanzierungsjahre. Eine spätere Änderung des jährlichen Betrags gilt ab dem eingestellten Jahr.
Zahlungen werden auf die noch offene Schuld begrenzt. Sondertilgungsrechte, Entgelte und eine vertraglich mögliche Senkung der Rate werden nicht automatisch unterstellt. Welche Wirkung vereinbart ist, ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag.
Autokredit mit Schlussrate
Die Schlussrate ist ein Teil des Kredits, dessen Rückzahlung bis zum Ende verschoben wird. In unserem Modell wird sie im letzten Monat zusätzlich zur letzten laufenden Rate gezahlt. Die Gesamtrückzahlung enthält sie bereits. Anzahlung und Inzahlungnahme reduzieren den anfänglichen Finanzierungsbetrag.
Formel mit Schlussrate
Für die laufende Rate wird der auf heute abgezinste Schlussbetrag vom Kreditbetrag abgezogen:
A = (P − B / (1 + r)n) × r / (1 − (1 + r)−n)
B ist die vorgegebene Schlussrate; P, r und n haben dieselbe Bedeutung wie oben. Bei 0 % Zins gilt A = (P − B) / n. Der monatliche Plan berücksichtigt anschließend Rundungen und eingegebene Zusatzzahlungen.
Die laufenden Fahrzeugkosten beruhen ausschließlich auf deinen Eingaben. Jahresbeträge werden durch zwölf geteilt. Versicherung, Steuer oder Kraftstoff sind keine Kreditkosten. Fahrzeugwerte werden nicht automatisch prognostiziert; ein verwendeter Restwert ist eine Modellannahme.
Zum AutorechnerAnschlussfinanzierung ist ein Szenario
Beim Immobilienmodell wird die Restschuld nach der Zinsbindung mit dem gewählten Anschlusszins und dem anfänglichen Tilgungssatz weitergerechnet. Die neue Rate bleibt im Anschlussmodell konstant; weitere Sondertilgungen werden dort nicht angenommen.
Beim Auto wird die offene Schlussrate über die eingegebene neue Laufzeit zu dem angenommenen Anschlusszins finanziert. Zukünftige Zinssätze sind frei gewählte Szenarien, keine Prognosen. Ein neues Kreditangebot wird nicht zugesichert.
Warum Beträge gerundet werden
Die Formeln werden zunächst mit ungerundeten Zwischenwerten ausgewertet. Zahlungsbeträge und monatliche Zinsanteile werden auf Cent gerundet. Im Immobilienplan werden Salden und Summen als ganze Cent fortgeschrieben; Kredit und Auto runden ihre monatlichen Eurobeträge jeweils auf zwei Nachkommastellen.
Die letzte Zahlung wird auf die tatsächlich offene Schuld einschließlich Monatszinsen angepasst. Bei einer Schlussrate kann sich deren tatsächlich gezahlter Betrag durch Cent-Rundungen oder Sondertilgungen verändern. So bleibt bei vollständiger Rückzahlung keine künstliche Restschuld stehen.
Einige Übersichten zeigen zur besseren Lesbarkeit volle Euro. Gerechnet wird mit den Centwerten. Bankunterlagen können wegen anderer Zahlungstermine, Zinstage, Gebühren oder Rundungsregeln abweichen.
Datenstand und Quellen
Die Grunderwerbsteuersätze sind lokal hinterlegt, nicht live abgerufen. Die Quellen und ihr Prüfdatum sind dieselben wie im Immobilienrechner.
Verwendete Grunderwerbsteuersätze anzeigen
- Baden-Württemberg
- 5 %
- Bayern
- 3,5 %
- Berlin
- 6 %
- Brandenburg
- 6,5 %
- Bremen
- 5,5 %
- Hamburg
- 5,5 %
- Hessen
- 6 %
- Mecklenburg-Vorpommern
- 6 %
- Niedersachsen
- 5 %
- Nordrhein-Westfalen
- 6,5 %
- Rheinland-Pfalz
- 5 %
- Saarland
- 6,5 %
- Sachsen
- 5,5 %
- Sachsen-Anhalt
- 5 %
- Schleswig-Holstein
- 6,5 %
- Thüringen
- 5 %
Konfigurationsstand: · Quellen geprüft: .
Quellen: Länderübersicht der Finanzämter Brandenburg · Serviceportal Bremen. Die Länderübersicht führt für Bremen noch einen älteren Satz. Für Bremen gilt die separate Angabe des Serviceportals: 5,5 % seit Juli 2025.
Notar 1,5 % und Grundbuch 0,5 % sind veränderbare Modellannahmen, keine individuelle Gebührenberechnung. Der Makleranteil wird von dir vorgegeben. Steuerliche Ausnahmen und abweichende Bemessungsgrundlagen werden nicht automatisch erkannt. Bitte prüfe die aktuell gültigen Werte für deinen Kauf.
Berechnung und Datenschutz
Die eigentlichen Finanzberechnungen erfolgen im Browser. Individuelle Rechnerwerte werden nicht zur Berechnung an einen Rateklar-Server übertragen. Geteilte Links enthalten die bewusst übernommenen Finanzierungsparameter: Beim Öffnen werden diese als Teil der URL an den Hosting-Dienst übertragen. Budgetangaben werden nicht in den geteilten Link aufgenommen.
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Wer steckt hinter Rateklar?
Rateklar soll Kredit- und Finanzierungsrechnungen verständlicher und transparenter machen – ohne Vermittlungsdruck und ohne dass du zuerst persönliche Daten abgeben musst. Angaben zum Betreiber findest du im Impressum.
Änderungsstand 01.10.2026: Methodik dokumentiert und Ergebnisvergleiche überarbeitet. Keine Finanzformeln geändert.