Ballonfinanzierung: Niedrige Rate, hohe Schlussrate
Bei einer Ballonfinanzierung – häufig auch Ballonkredit genannt – wird ein Teil der Rückzahlung ans Ende verschoben. Dadurch fällt die Monatsrate niedriger aus als bei einem gleich langen Kredit ohne Schlussrate. Der offene Betrag verschwindet nicht: Er wird am Ende auf einmal fällig.
Autofinanzierung mit Schlussrate berechnenWas ist eine Ballonfinanzierung?
Du zahlst monatliche Raten und zum Laufzeitende eine größere Schlussrate – den „Ballon“. Bis zu ihrer Zahlung bleibt dieser Betrag als Restschuld offen. Beim klassischen Autokredit verteilen sich Zinsen und vollständige Rückzahlung dagegen auf die laufenden Raten.
Die Schlussrate gehört zum Kredit. Sie ist weder eine zusätzliche Anzahlung noch ein zugesicherter Fahrzeugwert.
Schlussrate beim AutokreditWarum ist die Rate niedriger?
Die Monatsraten zahlen nur einen Teil des Kreditbetrags zurück. Auf den noch offenen Betrag fallen weiterhin Zinsen an.
Klassischer Autokredit
- Start
30.000,00 € - Monat 24
15.820,75 € - Monat 48
0,00 €
Die laufenden Raten führen bis zur vollständigen Rückzahlung.
Ballonfinanzierung
- Start
30.000,00 € - Monat 24
21.492,61 € - Monat 48
12.000,00 €
Danach wird die Schlussrate bezahlt. Erst dann beträgt die Restschuld 0 €.
Restschuld im folgenden Beispiel; Monat 48 zeigt den Stand nach der laufenden Rate und vor einer Schlussrate.
Ein Beispiel, direkt verglichen
35.000,00 € Fahrzeugpreis · 5.000,00 € Anzahlung · 5,49 % Sollzins pro Jahr · 48 Monate · 12.000,00 € vereinbarte Schlussrate.
Finanziert werden in beiden Fällen 30.000,00 €. Ohne Inzahlungnahme, Sondertilgungen oder zusätzliche Gebühren.
Mit Schlussrate
473,43 €pro Monat + 12.000,00 € am Ende
Ohne Schlussrate
697,56 €pro Monat · keine Schlussrate
| Vergleich | Mit Schlussrate | Ohne Schlussrate |
|---|---|---|
| Monatsrate | 473,43 € | 697,56 € |
| Schlussrate | 12.000,00 € | 0,00 € |
| Zinskosten | 4.724,91 € | 3.482,77 € |
| Kreditrückzahlung insgesamt | 34.724,91 € | 33.482,77 € |
| Gesamtkosten inkl. Anzahlung | 39.724,91 € | 38.482,77 € |
| Planbarkeit | Monatsraten und Schlussrate stehen im Modell fest. Eine spätere Finanzierung ist offen. | Monatsraten führen im Modell zur vollständigen Rückzahlung. |
| Restschuld vor Zahlung der Schlussrate | 12.000,00 € | 0,00 € |
| Restschuld nach allen Zahlungen | 0,00 € | 0,00 € |
Die Ballonfinanzierung hat hier eine um 224,13 € niedrigere Monatsrate und 1.242,14 € höhere Zinskosten. Für den Vergleich zählt also nicht nur die Monatsrate, sondern auch, wann welcher Betrag fällig wird.
Kreditrückzahlung = Finanzierungsbetrag + Zinsen. Darin ist die Schlussrate bereits enthalten. Anzahlung + Kreditrückzahlung ergeben den Fahrzeugpreis inklusive Finanzierung. Laufende Fahrzeugkosten sind nicht enthalten. Die letzte laufende Rate kann durch Cent-Rundungen abweichen. Die Werte werden mit derselben Berechnungsengine wie im Autorechner erzeugt.
Was passiert mit der Schlussrate?
Die Schlussrate gehört zur vereinbarten Rückzahlung. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet deshalb, dass später mehr Kapital auf einmal benötigt wird. Wird dieser Betrag weiterfinanziert, können zusätzliche Zinskosten entstehen.
Ob eine Weiterfinanzierung, ein Verkauf oder eine Inzahlungnahme möglich ist, hängt von Vertrag und individueller Situation ab. Diese Möglichkeiten sind nicht zugesichert.
Worauf es beim Vergleich ankommt
- Die Schlussrate gehört dazu. Die Monatsrate zeigt nur einen Teil der Zahlungen.
- Weiterfinanzierung kostet gegebenenfalls zusätzlich. Ihr Zinssatz und ihre Verfügbarkeit stehen heute nicht fest.
- Fahrzeugwert und Restschuld sind verschiedene Größen. Der spätere Verkaufserlös kann unter dem angenommenen Wert liegen.
- Die Laufzeit beeinflusst die Zinsen. Längere Laufzeiten können die Gesamtkosten erhöhen, auch wenn die Monatsrate sinkt.
Häufige Fragen
Was ist eine Schlussrate?
Die Schlussrate ist der Betrag, der am Ende der vereinbarten Laufzeit noch fällig ist. In unserem Rechenmodell kommt sie im letzten Monat zur laufenden Monatsrate hinzu.
Ist eine Ballonfinanzierung günstiger als ein normaler Autokredit?
Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch niedrigere Gesamtkosten. Bei gleichem Finanzierungsbetrag, Sollzins und gleicher Laufzeit bleibt mit Schlussrate länger mehr Geld offen. Im Beispiel fallen deshalb mehr Zinsen an. Vergleiche auch Gebühren und die konkreten Vertragsbedingungen.
Kann ich die Schlussrate weiterfinanzieren?
Eine Anschlussfinanzierung kann möglich sein. Ob ein neuer Kredit angeboten wird und zu welchen Konditionen, steht nicht automatisch fest. Sie verursacht gegebenenfalls zusätzliche Zinsen und verlängert die Finanzierung.
Kann ich bei einer Ballonfinanzierung sondertilgen?
Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind und welche Kosten entstehen, hängt vom Kreditvertrag und den geltenden Regelungen ab. Der Autorechner zeigt die rechnerische Wirkung zusätzlicher Zahlungen, ohne ein vertragliches Recht darauf zu unterstellen.
Was passiert, wenn ich die Schlussrate nicht zahlen kann?
Die vereinbarte Zahlung bleibt fällig. Eine weitere Finanzierung, ein Verkauf oder eine Inzahlungnahme sind nicht garantiert. Welche Lösungen und Folgen infrage kommen, hängt vom Vertrag und der Situation ab; die offenen Möglichkeiten lassen sich mit dem Kreditgeber klären.
Wie sehen deine Zahlen aus?
Ändere Preis, Anzahlung, Laufzeit und Schlussrate im Autorechner und sieh, wie sich die Zahlungen verändern.
Eigene Ballonfinanzierung berechnen