DIE LETZTE ZAHLUNG IM BLICK

Schlussrate beim Autokredit: Was bleibt am Ende übrig?

Bei einer Finanzierung mit Schlussrate wird ein Teil des Kreditbetrags nicht über die laufenden Monatsraten zurückgezahlt. Er bleibt bis zum Laufzeitende offen und wird dann fällig. Dadurch kann die laufende Monatsrate niedriger ausfallen.

Autofinanzierung mit Schlussrate berechnen

Wie funktioniert eine Ballonfinanzierung?

Eine Zahlung am Ende – kein zusätzlicher Kaufpreis

Die Schlussrate gehört zur Rückzahlung des Kredits. Sie wird nicht noch einmal auf den Finanzierungsbetrag aufgeschlagen.

Fahrzeugpreis: 35.000,00 €
− Anzahlung: 5.000,00 €
= Finanzierungsbetrag: 30.000,00 €

Während der Laufzeit

473,43 €

Laufende Monatsrate bei 5,49 % Sollzins und 48 Monaten Laufzeit.

Am Laufzeitende

12.000,00 €

Schlussrate nach den laufenden Zahlungen; im letzten Monat zusätzlich zur laufenden Rate.

Zahlung im letzten Monat in diesem Modell: 12.473,70 €
Letzte laufende Rate plus Schlussrate, einschließlich Cent-Rundung.

Warum die Monatsrate sinkt

Bei gleichem Finanzierungsbetrag, Sollzins und gleicher Laufzeit bleibt mit Schlussrate mehr Kapital bis zum Ende offen. Die laufenden Raten zahlen weniger davon zurück. Der offene Betrag wird weiterhin verzinst.

Dasselbe Beispiel – mit und ohne Schlussrate
Zahlungen	Mit Schlussrate	Ohne Schlussrate
Monatsrate	473,43 €	697,56 €
Schlussrate	12.000,00 €	0,00 €
Zinskosten	4.724,91 €	3.482,77 €
Kreditrückzahlung insgesamt	34.724,91 €	33.482,77 €

Die Schlussrate senkt in diesem Beispiel die laufende Monatsrate, verschiebt aber einen Teil der Rückzahlung ans Laufzeitende.

Keine Gebühren oder Sondertilgungen. Die letzte laufende Rate kann durch Cent-Rundung abweichen.

Wie wirkt sich die Höhe der Schlussrate aus?

Variante auswählen

Wähle eine Schlussrate: Fahrzeugpreis, Anzahlung, Sollzins und Laufzeit bleiben gleich. Eine größere Schlussrate verschiebt mehr Rückzahlung ans Ende.

Laufende Monatsrate

473,43 €

48 Monate; letzte laufende Rate kann abweichen

Schlussrate am Ende

12.000,00 €

Zusätzlich zur letzten laufenden Rate

Finanzierungsbetrag: 30.000,00 €
Zinskosten: 4.724,91 €
Kreditrückzahlung inkl. Schlussrate: 34.724,91 €
Restschuld vor Zahlung der Schlussrate: 12.000,00 €
Restschuld nach allen Zahlungen: 0,00 €

Keine Gebühren, Inzahlungnahme oder Sondertilgungen. Anzahlung, Zins und Laufzeit ändern eine fest vorgegebene Schlussrate im Modell nicht automatisch. Die Modellgrenze des Rechners ist keine vertragliche Obergrenze.

Wie hoch kann eine Schlussrate sein?

Die angebotene oder zulässige Höhe hängt vom konkreten Finanzierungsvertrag ab. Ein angenommener Fahrzeugwert kann bei der Kalkulation eine Rolle spielen, ist aber keine Zusage für den späteren Verkaufserlös.

Der tatsächliche Fahrzeugwert am Laufzeitende kann höher oder niedriger sein als eine kalkulierte Schlussrate.

15.000,00 € angenommener Fahrzeugwert

3.000,00 €

Rechnerische Differenz zur Schlussrate von 12.000,00 €.

9.000,00 € angenommener Fahrzeugwert

-3.000,00 €

Rechnerische Differenz zur Schlussrate von 12.000,00 €.

Beide Fahrzeugwerte sind frei gewählte Modellannahmen, keine Wertprognosen. Ein positiver Betrag ist ein rechnerischer Überschuss, ein negativer eine rechnerische Lücke – jeweils vor möglichen Verkaufskosten und weiteren Verpflichtungen.

Was passiert am Ende der Laufzeit?

Eigene Mittel: Die Schlussrate wird aus verfügbarem Kapital gezahlt.
Weiterfinanzierung: Ein neuer Kredit kann die Schlussrate ablösen, wenn entsprechende Konditionen und Voraussetzungen bestehen.
Verkauf: Ein erzielbarer Erlös kann zur Rückzahlung beitragen; Vertrags- und Sicherungsrechte sind zu beachten.
Inzahlungnahme: Ein anrechenbarer Betrag kann zur Ablösung beitragen, muss die Schlussrate aber nicht abdecken.

Welche Optionen tatsächlich bestehen, hängt von Vertrag, Kreditgeber und individueller Situation ab. Ein Rückgaberecht wird nicht unterstellt.

Was kostet es, die Schlussrate weiterzufinanzieren?

12.000,00 € werden über weitere 36 Monate finanziert. Die erste Finanzierung bleibt im Vergleich unverändert.

Zusätzliche Zahlungen nach der ursprünglichen Laufzeit
Anschlusszins	Neue Monatsrate	Zusätzliche Zinsen	Zusätzliche Kreditrückzahlung
4 %	354,29 €	754,37 €	12.754,37 €
6 %	365,06 €	1.142,29 €	13.142,29 €
8 %	376,04 €	1.537,31 €	13.537,31 €

Die gesamte Finanzierungsdauer beträgt dann 84 Monate: 48 Monate ursprünglich plus 36 Monate Weiterfinanzierung.

Der Anschlusszins ist eine frei gewählte Modellannahme und keine Prognose.

Fester Zinssatz während der neuen Laufzeit, keine zusätzlichen Gebühren. Eine Weiterfinanzierung ist nicht zugesichert. Die neue Kreditrückzahlung enthält die Schlussrate bereits; sie darf nicht noch einmal vollständig auf die bisherigen Gesamtkosten addiert werden.

Die Monatsrate ist nur ein Teil der Zahlungen

Anzahlung: 5.000,00 €
+ Summe der laufenden Raten: 22.724,91 €
+ Schlussrate: 12.000,00 €
= Gesamtzahlungen inkl. Anzahlung: 39.724,91 €
Darin enthaltene Zinskosten: 4.724,91 €

Die Zinsen sind bereits in den Zahlungen enthalten, nicht zusätzlich zu addieren. Wird die Schlussrate weiterfinanziert, ersetzen die neuen Raten ihre direkte Zahlung. Im 6-%-Anschlussmodell ergeben sich insgesamt 40.867,20 € inklusive Anzahlung und Zinsen beider Phasen.

Versicherung, Kfz-Steuer, Wartung, Energie oder Kraftstoff sowie Wertverlust gehören nicht zu dieser Kreditrechnung.

Laufende Fahrzeugkosten im Autorechner ergänzen

Was verändert meine Schlussrate?

Variante auswählen

Die Basis verwendet 12.000 € Schlussrate. Vergleiche mehr Anzahlung, längere Laufzeit, einen niedrigeren Zins oder eine ausdrücklich niedrigere Schlussrate.

Laufende Monatsrate

473,43 €

48 Monate; letzte laufende Rate kann abweichen

Schlussrate am Ende

12.000,00 €

Zusätzlich zur letzten laufenden Rate

Finanzierungsbetrag: 30.000,00 €
Zinskosten: 4.724,91 €
Kreditrückzahlung inkl. Schlussrate: 34.724,91 €
Restschuld vor Zahlung der Schlussrate: 12.000,00 €
Restschuld nach allen Zahlungen: 0,00 €

Anzahlung und Schlussrate sind nicht dasselbe

Anzahlung: am Anfang

5.000,00 € Anzahlung reduzieren den Betrag, der vom Fahrzeugpreis finanziert werden muss, auf 30.000,00 €.

Schlussrate: am Ende

12.000,00 € Schlussrate gehören weiterhin zum finanzierten Betrag. Ihre Rückzahlung erfolgt später, nicht vor Beginn des Kredits.

Die Schlussrate ist eine einzelne Zahlung. Ballonfinanzierung beschreibt das gesamte Modell aus laufenden Raten und hoher Schlussrate, gegebenenfalls mit Anzahlung.

Drei-Wege-Finanzierung und Sondertilgungen

Bei sogenannten Drei-Wege-Finanzierungen können je nach Vertrag zusätzliche Optionen am Laufzeitende vorgesehen sein. Daraus folgt kein allgemeines Rückgaberecht.

Eine Sondertilgung kann je nach Vertragsgestaltung die verbleibende Restschuld oder Schlussrate beeinflussen. Welche Zahlungen erlaubt sind und wie sie verrechnet werden, hängt von der Vereinbarung ab.

Sondertilgung verstehen
Sondertilgung im Autorechner simulieren

Häufige Fragen

Was ist eine Schlussrate?

Der Betrag, der nach den laufenden Monatsraten noch offen ist und am vereinbarten Ende fällig wird. Im Rateklar-Modell kommt er im letzten Monat zur laufenden Rate hinzu.

Warum ist die Monatsrate mit Schlussrate niedriger?

Bei sonst gleichen Bedingungen wird weniger Kredit über die laufenden Raten zurückgezahlt. Ein Teil bleibt bis zum Ende offen. Die niedrigere Monatsrate allein sagt deshalb nichts über die Gesamtkosten aus.

Wie wird eine Schlussrate berechnet?

Ihre Höhe ergibt sich aus der Finanzierungsvereinbarung. Im Rechner gibst du sie als Annahme vor. Daraus werden mit Betrag, Zins und Laufzeit die Monatsrate und anschließend der monatliche Tilgungsplan berechnet.

Wie hoch darf eine Schlussrate sein?

Das hängt vom konkreten Vertrag ab. Eine allgemeingültige Obergrenze wird hier nicht unterstellt. Die technische Eingabegrenze des Rechners ist keine Aussage zu erlaubten Vertragskonditionen.

Was passiert, wenn ich die Schlussrate nicht zahlen kann?

Die vereinbarte Zahlung bleibt fällig. Ob eine andere Zahlungsvereinbarung, Weiterfinanzierung oder ein Verkauf infrage kommt, hängt vom Vertrag und der Situation ab. Keine dieser Möglichkeiten ist garantiert.

Kann ich die Schlussrate weiterfinanzieren?

Das kann möglich sein, erfordert aber entsprechende Kreditkonditionen und Voraussetzungen. Die neue Finanzierung verlängert die Zahlungsdauer und kann weitere Zinskosten verursachen.

Kann ich das Auto verkaufen, um die Schlussrate zu zahlen?

Ein Verkaufserlös kann zur Ablösung beitragen. Vertrags- und Sicherungsrechte sind zu beachten; der Erlös muss die Schlussrate nicht decken.

Ist eine Schlussrate dasselbe wie eine Ballonfinanzierung?

Nein. Die Schlussrate ist eine einzelne Zahlung. Ballonfinanzierung bezeichnet das gesamte Finanzierungsmodell mit laufenden Raten und einer größeren Zahlung am Ende, gegebenenfalls mit Anzahlung.

Kann ich die Schlussrate durch Sondertilgungen reduzieren?

Zusätzliche Rückzahlungen können die verbleibende Schuld beeinflussen. Ob die Schlussrate, die Laufzeit oder andere Bedingungen angepasst werden, hängt von der Vereinbarung ab.