Sondertilgung: Schneller schuldenfrei, weniger Zinsen
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung neben der regulären Rate. Sie reduziert die Restschuld unmittelbar und kann dadurch Laufzeit und Zinskosten senken. Der Vergleich zeigt, was sich bei einem Kredit mit Sondertilgung gegenüber demselben Kredit ohne zusätzliche Zahlung verändert. Die Wirkung hängt vom Zahlungsplan und den Vertragsbedingungen ab.
Was ist eine Sondertilgung?
Mit jeder regulären Rate zahlst du Zinsen und einen Teil des Kredits zurück. Eine Sondertilgung kommt zusätzlich dazu und verringert den noch offenen Betrag – die Restschuld.
Auf diesen kleineren Betrag fallen künftig weniger Zinsen an, sofern der Sollzins positiv ist. Sondertilgungen können einmalig oder regelmäßig erfolgen. Eine Sondertilgung reduziert in der Modellrechnung die Restschuld und kann dadurch Zinskosten senken.
Wie viel bringt eine zusätzliche Zahlung?
30.000,00 € Kredit · 6 % Sollzins pro Jahr · 60 Monate vereinbarte Laufzeit. Im Vergleich werden 5.000,00 € nach der regulären Rate des 12. Monats zusätzlich gezahlt.
Ohne Sondertilgung
4.799,09 €Zinskosten · 60 Monate Laufzeit
Mit einmaliger Sondertilgung
3.599,34 €Zinskosten · 50 Monate Laufzeit
1.199,75 € weniger Zinsen und 10 Monate früher zurückgezahlt. Die reguläre Monatsrate bleibt bei 579,98 €; die letzte Rate kann abweichen.
Modell ohne Gebühren oder Vorfälligkeitsentschädigung. Die Sondertilgung kommt zur Monatsrate hinzu. Der Zeitpunkt der zusätzlichen Zahlung beeinflusst die Zinsersparnis.
Sondertilgung im Kreditrechner vergleichenSo verändert sich die Restschuld
Der zusätzliche Betrag wird nach Monat 12 vom offenen Kredit abgezogen. Bei gleicher Rate fließt danach weniger Geld in Zinsen und mehr in die Rückzahlung.
Ohne Sondertilgung
- Monat 12
24.695,96 € - Monat 24
19.064,77 € - Monat 48
6.739,01 €
Mit Sondertilgung
- Monat 12
19.695,96 € - Monat 24
13.756,38 € - Monat 48
755,62 €
Stand jeweils nach allen Zahlungen des Monats, einschließlich einer fälligen Sondertilgung. Die Zahlen ergänzen die Balken auch ohne Farberkennung.
Jedes Jahr zusätzlich tilgen
350.000,00 € Darlehen · 3,5 % Sollzins · 2 % anfängliche Tilgung · 15 Jahre Zinsbindung. Die Monatsrate bleibt in beiden Varianten bei 1.604,17 €.
Ohne Sondertilgung
212.165,60 €Restschuld nach 15 Jahren
5.000,00 € pro Jahr zusätzlich
115.282,50 €Restschuld nach 15 Jahren
Die Restschuld ist im Vergleich um 96.883,10 € geringer. Darin wirken sowohl die zusätzlichen Rückzahlungen als auch die geringeren Zinsen.
| Vergleich | Ohne Sondertilgung | Mit jährlicher Sondertilgung |
|---|---|---|
| Kumulierte Zinsen in 15 Jahren | 150.916,20 € | 129.033,10 € |
| Gesamtlaufzeit bei konstantem Sollzins | 29 Jahre | 20 Jahre 4 Monate |
Die jährliche Sondertilgung erfolgt jeweils nach der Rate des 12., 24. und jedes weiteren zwölften Monats. Für die modellierte Gesamtlaufzeit wird sie bis zur vollständigen Rückzahlung fortgeführt. Auch nach der Zinsbindung bleiben Sollzins und Monatsrate im Modell unverändert. Das ist keine Prognose für Anschlusszinsen; tatsächliche Konditionen können sich ändern.
Immobilienfinanzierung mit Sondertilgung berechnenEinmalig oder regelmäßig?
Was muss ich im Vertrag prüfen?
Welche Sondertilgungsrechte vereinbart sind, ergibt sich aus deinem Kreditvertrag. Gesetzliche Rechte zur vorzeitigen Rückzahlung können daneben bestehen.
- Welche zusätzlichen Zahlungen sind vereinbart?
- Welcher Höchstbetrag oder Prozentsatz gilt – und worauf bezieht er sich?
- Welche jährlichen oder anderen Fristen und Zahlungstermine gelten?
- Sind die Zahlungen kostenlos oder können Kosten entstehen?
- Wie verändern sich anschließend Rate und Laufzeit?
Die gesetzlichen Regeln unterscheiden zwischen allgemeinen und Immobilien-Verbraucherdarlehen. Grundlage sind unter anderem § 500 BGB zur vorzeitigen Rückzahlung und § 502 BGB zur Vorfälligkeitsentschädigung.
Rate senken oder Laufzeit verkürzen?
Bleibt die Rate gleich, kann der Kredit früher zurückgezahlt sein. Je nach Vereinbarung kann der Kreditgeber stattdessen die Rate reduzieren oder den Zahlungsplan anders anpassen. Die Beispiele oben zeigen ausschließlich die Variante mit gleichbleibender Rate.
Sondertilgung oder höhere Monatsrate?
Zusätzliche Monatszahlungen und einzelne Sondertilgungen reduzieren rechnerisch die Restschuld. Zeitpunkt und Höhe beeinflussen die Zinsen; vertraglich sind diese Zahlungen nicht automatisch gleichgestellt. In den „Was wäre, wenn …?“-Bereichen kannst du die rechnerischen Auswirkungen vergleichen.
Eigene Variante vergleichenFür welche Kredite ist das relevant?
Häufige Fragen
Was ist eine Sondertilgung?
Eine zusätzliche Rückzahlung neben der regulären Rate. Sie senkt die offene Kreditschuld und damit bei positivem Sollzins die Grundlage für künftige Zinszahlungen.
Wie viel Zinsen spart eine Sondertilgung?
Das hängt von Betrag, Zeitpunkt, Zinssatz und dem weiteren Zahlungsplan ab. Die Beispiele vergleichen die Zinsen bei gleichbleibender Monatsrate. Mögliche Gebühren sind nicht eingerechnet.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Rechnerisch kann eine Sondertilgung Restschuld und Zinskosten senken. Ob sie für dich sinnvoll ist, hängt zusätzlich von Gebühren, Rücklagen und Alternativen ab.
Kann ich jedes Jahr sondertilgen?
Ein jährliches kostenloses Sondertilgungsrecht besteht nicht bei jedem Kredit. Prüfe vereinbarte Beträge, Zahlungstermine und Bedingungen; daneben können gesetzliche Rechte zur vorzeitigen Rückzahlung bestehen.
Was bedeutet 5 % Sondertilgung?
Gemeint ist häufig eine jährliche Obergrenze von 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme. Entscheidend ist aber die im Vertrag festgelegte Bezugsgröße und Frist. Es bedeutet nicht, dass der Sollzins um 5 Prozentpunkte sinkt.
Verkürzt sich durch Sondertilgung automatisch die Laufzeit?
Nicht automatisch. Bei unveränderter Rate kann die Rückzahlung früher enden. Je nach Vereinbarung kann stattdessen die Rate angepasst werden. Die Beispiele halten die laufende Rate konstant.
Kann eine Bank Gebühren für Sondertilgungen verlangen?
Ein vertraglich kostenloses Sondertilgungsrecht ist von anderen vorzeitigen Rückzahlungen zu unterscheiden. Je nach Darlehen und gesetzlichen Voraussetzungen kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen – ein Ausgleich für entgehende Zinsen. Nicht jede verlangte Zahlung ist automatisch zulässig.