Restschuld nach der Zinsbindung: Was bleibt noch offen?

Restschuld ist der noch nicht zurückgezahlte Teil des Darlehens zu einem bestimmten Zeitpunkt. Die reguläre Tilgung, Sondertilgungen und andere zusätzliche Rückzahlungen verringern sie.

Der Zinsanteil deiner Rate bezahlt dagegen die Zinsen und reduziert nicht die Kreditschuld. Wie viel von der Rate für die Tilgung übrig bleibt, beeinflusst deshalb die weitere Entwicklung.

Die Zinsbindung legt fest, wie lange der vereinbarte Sollzins gilt. Die Gesamtlaufzeit beschreibt, wie lange die Rückzahlung dauert. Eine Zinsbindung von 15 Jahren bedeutet also nicht automatisch, dass der Kredit danach abbezahlt ist.

Nach 15 Jahren sind in diesem Modell noch 212.165,60 € offen.

3,5 % Sollzins pro Jahr · 2 % anfängliche Tilgung · keine Sondertilgungen oder zusätzlichen Gebühren.

Bis dahin gezahlte Raten

288.750,60 €

Davon Zinsen

150.916,20 €

Davon Tilgung

137.834,40 €

Gesamtlaufzeit im Modell bei konstantem Sollzins

29 Jahre

Stand nach der 180. Monatsrate. Für die Gesamtlaufzeit gilt derselbe Sollzins auch nach Ablauf der Zinsbindung. Das ist eine Modellannahme, keine Prognose zukünftiger Zinsen.

Hier sinkt die Restschuld mit den zusätzlichen Zahlungsjahren. Eine längere Zinsbindung allein bewirkt keine niedrigere Restschuld: Entscheidend sind insbesondere Rate, Tilgung und Vertragsbedingungen. Unterschiedliche Bindungen können mit unterschiedlichen Konditionen angeboten werden.

Bei diesen Annahmen erhöht mehr Tilgung die Anfangsrate und reduziert die Restschuld schneller. Der Sollzins beeinflusst, welcher Anteil einer Rate für Zinsen benötigt wird. Bei gleicher anfänglicher Tilgung verändert ein anderer Sollzins außerdem die Anfangsrate – deshalb müssen die Annahmen gemeinsam betrachtet werden.

Die Restschuld fällt im Vergleich um 96.883,10 € geringer aus. Die jährliche Zahlung erfolgt jeweils nach der zwölften Monatsrate; die reguläre Rate bleibt gleich. Vertragliche Möglichkeiten und eventuelle Kosten werden nicht vorausgesetzt.

Ohne Sondertilgung.

Bei der längeren Zinsbindung werden unterschiedliche Zeitpunkte verglichen. Alle anderen Varianten zeigen den Stand nach 15 Jahren.

Welche Möglichkeiten tatsächlich bestehen, hängt von Vertrag, Restschuld und individueller Situation ab.

Ausgangspunkt sind 212.165,60 € Restschuld nach 15 Jahren. Für den neuen Kredit wird jeweils eine anfängliche Tilgung von 2 % angenommen. Damit verändert sich die neue Monatsrate mit dem Anschlusszins.

Der Anschlusszins ist eine frei gewählte Modellannahme. Er und die neue Rate bleiben für die gesamte Restlaufzeit konstant. Keine weiteren Sondertilgungen, Gebühren oder Zusage einer Anschlussfinanzierung. Die Zinskosten entstehen zusätzlich zu den bereits gezahlten Zinsen; sie sind keine Differenz zum bisherigen Modell.

Ein höherer Anschlusszins kann in dieser Darstellung trotz höherer Zinskosten eine kürzere Restlaufzeit ergeben: Die neue Rate steigt mit dem Zins, während der anfängliche Tilgungssatz gleich bleibt. Es wird nicht mit unveränderter alter Monatsrate gerechnet.

Anschlussfinanzierung: neue Rate und Tilgung verstehen

Je mehr Kredit offen ist, desto stärker wirkt eine Zinsänderung bei gleichem Tilgungssatz auf die neue Rate. Beispiel: 220.000,00 € Restschuld und 2 % anfänglicher Tilgung:

Unterschied im Modell: 366,66 € pro Monat.

Die Restschuld enthält den noch offenen Kreditbetrag. Wird dieser weiterfinanziert, kommen künftig Zinsen und gegebenenfalls weitere Kosten hinzu. Ihre Höhe hängt unter anderem vom späteren Zinssatz, der vereinbarten Rate und dem Tempo der Rückzahlung ab.

Zusätzliche eigene Mittel verändern schon am Anfang den Kreditbedarf: Eigenkapital beim Hauskauf verstehen.